4月10日，零壹財經“新金融春季峰會·重塑信用鏈”在北京召開。農發貸首席風控官周蘭作為特約嘉賓受邀出席了本次論壇活動，并就眼下市場最熱議的話題包括征信、供應鏈金融、風險管理、現金貸等議題進行熱議。

零壹財經創始人兼CEO柏亮指出，目前信用市場已發生幾大變化，但其應對服務體系尚未完善：其中，用戶群體的變化，信用服務需要拓展到之前沒有覆蓋的長尾用戶身上，這些人的信用鏈條如何建立起來，如何進入整個金融體系信用基礎里面是面臨問題之一此外，技術的變化，技術帶動了金融產品的操作邏輯，而現有的信用體系還不能很好的適應這套變化。

近兩年農村金融漸成熱點，面臨著與城市迥然不同的消費人群和消費場景，農村金融的風控該如何把握？作為參會的農村金融平臺代表，農發貸兩年多在農村市場實踐所探索出的風控模式創新，具有行業代表性。

農發貸是國內領先的農業金融服務平臺，專注于農業種植垂直領域，面向全國范圍內的農戶、農資經銷商、農機服務商以及農產品經濟，提供土地租賃、農資采購、規模擴張、農機具購置、農產品貿易等所需資金提供借貸服務。目前，農發貸業務已覆蓋全國27個省及自治區，為近萬個規模農場、3000多家經銷商提供了超過55億元的金融服務。

農村金融亟待創新者破局

農村金融服務的缺失是目前農村現狀，中國的農民千百年來在土地里“刨食”，在解決溫飽之后，如何用土地讓自己發家致富，成為一些不甘現狀的農民和敢于冒險人們追求的目標。專業化、規?；蔀榇蠹乙恢抡J可的現代農業發展途徑，但同時也面臨著融資難、融資貴的歷史難題。

傳統金融機構在農村難以開展業務，在于農村征信缺失問題。農村這個群體普遍沒有銀行卡、信用卡，沒有消費、流水記錄，更別說是房產或者土地抵押，要想了解一個人的信用情況，主要依靠線下風控，大量耗時耗力的實地盡調。成本高、額度小、風險不確定性大，也是傳統金融金機在農村難以開展業務的根本原因。

近年來，一號文件屢次鼓勵金融機構加大對三農的扶持投入，也鼓勵創新力量進入市場，互聯網金融的異軍突起，也成為激活農村、農業、農民的一股新力量，也給了農發貸這樣新興互聯網金融進入的機會。

?農發貸首席風控官周蘭表示，三農領域的資金需求量巨大，有巨量的金融服務需求待發掘。但做農村金融必須面對農村征信缺乏，農業風險較大等復雜情況，如何解決征信不足的難題，探索出有效的風控模式，才是一個新型金融平臺得以生存和發展的核心因素。

周蘭認為，做金融風險管理，大數據互聯網技術的發展對信用體系的建立至關重要。對于農村金融而言，面向貸款額小的農民群體，如何評估配額度、還款能力，都離不開對數據的分析。而農村這部分用戶，正是難以被傳統征信所覆蓋的群體。新型金融機構的進入，倒逼征信機制變革，也成為大數據征信建設的重要推手。

“線上+線下”構建稼穡風控體系

談及風控實操，周蘭介紹，結合農發貸兩年多以來的市場實踐，逐步構建出一套有效風控模型——結合“線上+線下”的稼穡信貸風控體系。

掌握產業鏈條大數據，是農發貸的核心優勢。農發貸運營方農金圈，系由國內最大農藥上市公司諾普信參股設立，其在國內其全國3000 多家合作經銷商和?8000多家零售店的經銷網絡，線下通過和國內最大的一些農業企業合作，從經銷商到種植戶，一層層滲透到農業種植領域，其中需要核心經銷商、代理商的數據，不是通常的消費金融的運營商金融類的數據，而是源于社會關系，包括一個農戶經銷店在當地的經營時間，盈虧情況等等。因此，獲取從整個農業生產鏈上各環節多年的交易數據沉淀，從而構建出產業鏈條的“大數據”。隨著農發貸與金正大、史丹利、大疆等80多家國內知名農資、農機企業合作，大數據庫愈發完善、精細。

此外，農發貸還擁有自己線下團隊，在農村田間地頭去全面搜集借款人真實的經營情況、財務現狀、個人品行等，勾勒出最全面立體的用戶畫像，然后再建立、完善平臺自身有質量、多維度的數據庫。通過“線上+線下”相結合，構建出農發貸“稼穡”風控體系，成為平臺開展農業金融服務的核心基石。

周蘭感慨道，農村金融探索之路注定不易，在農業金融領域積累“大數據”需要持久的恒心和耐心。而在這個過程之中，如何幫助農戶建立信用，幫助農戶通過反饋更加翔實、科學的數據，從而去降低獲取資金的成本，增加獲取資金的額度，這需要一步一步走的過程。

（來源：網絡）